ضرورت توجه به عوامل موثر در نرخ‌گذاری بیمه‌ شخص ثالث

تهران اكونومي: در نحوه نرخ‌گذاری بیمه اتومبیل در کشور، عمدتاً ویژگی‌های خودرو و کاربری آن ( به‌صورت ناقص) مدنظر قرار می‌گیرند و عملاً ویژگی‌های بسیار مهم فردي راننده در‌نظر‌گرفته نمی‌شود.

مرگ ‌و ‌میرهای ناشی از حوادث رانندگی در جهان جزء مهمترین دغدغه‌های سیاستگذاران است و اقدامات کاهش‌دهنده این مرگ ‌و ‌میرها رو به گسترش است .در این میان ایران با وجود وضع قوانین ‌و مقررات‌ مختلف برای بهبود وضعیت رانندگی، همچنان در صدر کشورهای پرتصادف با سرانه بالای کشته و مصدوم قرار دارد.

استاندارد نبودن راه‌ها، عیوب وسایل نقلیه، نادیده‌گرفتن مقررات و به ‌ویژه خطاهای انسانی در رانندگی، نقش به‌سزایی در افزایش آمار تصادفات دارند. باتوجه به تجارب جهانی، صنعت بیمه با دریافت حق‌بیمه متناسب با ریسک رانندگان می‌تواند نقش مهمی در اجرای مقررات راهنمایی ‌و ‌رانندگی و جلوگیری از بروز تخلفات و در نتیجه کاهش تصادفات رانندگی داشته باشد؛ نقشی که به ‌نظر می‌رسد در ایران به اندازه کافی به آن توجه نشده است.

در یک پژوهش انجام شده از سوی پژوهشکده بیمه با نگاهی به تجارب جهانی و مبانی نظری، عوامل و مؤلفه‌های مؤثر در نرخ‌گذاری بیمه‌های اتومبیل را در سه گروه مهم ویژگی‌های فردی راننده، ویژگی‌های خودرو و کاربری خودرو، شناسایی و طبقه‌بندی شده است. با مطالعه نحوه نرخ‌گذاری در کشور، در مي‌يابيم در ایران عمدتاً ویژگی‌های خودرو و کاربری آن ( به‌صورت ناقص) در نرخ‌گذاری مدنظر قرار می‌گیرند و عملاً ویژگی‌های بسیار مهم فردي راننده در‌نظر‌گرفته نمي‌شود. در‌حال‌حاضر عوامل مؤثر در تعيين حق‌بيمه شخص ثالث اتومبيل در ایران ميزان تعهدات (جاني، مالي و حوادث راننده)، مدت بيمه، كاربري خودرو، تخفيفات و جرایم، تعداد سيلندر در خودروهاي سواري و موتور‌سيكلت‌ها، ظرفيت حمل مسافر در خودروهاي مسافربري و ظرفيت حمل بار در خودروهاي باركش است. این نحوه نرخ‌گذاری موجب شده است که افراد کم‌ریسک حق‌بیمه بیشتری در مقایسه با حق‌بيمه عادلانه متناسب با ريسك خود پرداخته و از‌ سوی‌دیگر افراد پر ریسک، حق‌بیمه کمتری در مقایسه با حق‌بيمه عادلانه متناسب با ريسك خود بپردازند. لذا نرخ‌گذاری در کشور، عادلانه و منصفانه نبوده و بسیاری از افراد که کمتر از خودروی شخصی استفاده می‌نمایند و طبیعتا كمتر حادثه ساز هستند و همچنین افرادی که با رعايت احتیاط در رانندگی، ریسک بسیار پایینی دارند، هزینه‌های ناشی از رانندگی غيرمحتاطانه و عدم رعایت قوانین توسط رانندگان پرریسک را می‌پردازند.

بازنگری در ضوابط نرخ‌گذاری و لحاظ نمودن تمامی مؤلفه‌های مؤثر بر ریسک و ارائه نرخ‌هاي عادلانه متناسب با سطح ريسك افراد كه منجر به كنترل ريسك و كاهش رفتارهاي نابهنجار رانندگان پرخطر ‌شود، مي‌تواند نقش برجسته‌ای در كاهش ضريب خسارت اين رشته بيمه‌اي داشته باشد.