مدیران اجرائی باید مسئولیت تصمیمات خود را بپذیرند

اقتصادتهران: بیمه زندگی خاورمیانه جوانترین شرکت بیمه‌ای است که سال گذشته توانست فعالیت رسمی خود را آغاز کند. این شرکت که به صورت تخصصی در زمینه بیمه‌نامه عمر و سرمایه گذاری فعالیت می‌کند توانسته از زمان شروع به کار، اقدامات مطلوبی برای فروش و توسعه بیمه‌های عمر انجام دهد.

سالروز بیمه بهانه‌ای شد تا پای صحبت دکتر خلیل حسن زاده کمند، مدیرعامل خوش فکر این شرکت بنشینیم و البته به جز موارد مربوط به موضوع فعالیت این شرکت، از وی درباره موضوع همایش که همانا مدیریت ریسک در صنعت بیمه است سوال بپرسیم که ماحصل این گفت‌وگو در ذیل آمده است:

با توجه به موضوع همایش امسال مبنی بر مدیریت ریسک و بیمه، چه راهکاری را برای کاهش هزینه‌های ریسک توسط شرکت‌های بیمه پیشنهاد می‌کنید؟

مدیریت ریسک از جمله مقولاتی است که در صنعت بیمه‌ به آن بسیار پرداخته شده است، اساسا بیمه بدون مدیریت مخاطرات بی‌معنی است بطوریکه بدون توجه به آن ریسک‌های خوب و بد با یک نرخ بهینه می‌شوند. اما اقدام عملی زیادی برای پیاده‌سازی آن صورت نگرفته است. بنظرم دلیل آن به موضوعات فرهنگی مربوط است و برای پیاده‌سازی آن نگرش مدیران ارشد باید تغییر پیدا کند، با توجه به اینکه در آئین‌نامه حاکمیت شرکتی نیز به آن تاکید شده است. در صورتی‌که در شرکت‌ها افراد و مدیران اجرائی مسئولیت اقدامات خود را بپذیرند و خود را مؤظف به پاسخگویی بدانند قطعا احساس نیاز به مدیریت ریسک به‌وجود خواهند آمد. معمولا افراد در مقابل تصمیمات غلط پاسخگو نیستند هزینه‌های مربوط به اینگونه تصمیمات را شرکت، می‌پذیرند. اما اگر مدیران اجرائی خود را ملزم به پاسخگویی بدانند از مکانیزم‌های مدیریت ریسک برای کنترل آن استفاده خواهند کرد. یکی از مهمترین مواردی که در مدیریت ریسک مطرح می‌شود مدیریت ریسک شرکتی است. کنترل ریسک‌های شرکتی، با توجه به دیدگاه‌های کل‌نگر مطرح در آن می‌تواند در کاهش هزینه‌های شرکت‌های بیمه مؤثر باشد.

از آنجا که بیمه ها با انواع پوشش‌ها برای بیمه‌گذاران مواجه هستند و ریسک‌پذیری آن‌ها دستخوش تغییرات می‌شود فکر می‌کنید هزینه‌های عملیاتی از چه روشی باید کاهش یابد تا هم بیمه‌گران متضرر نشوند و هم تعهد به بیمه‌گذاران دچار نوسان نشود؟

با وجود آزادسازی نرخ‌های تعرفه حق‌بیمه از سوی بیمه مرکزی در سال‌های اخیر، صنعت بیمه به درستی نتوانسته از آن استفاده کند. رقابت بین شرکت‌های بیمه منجر به جنگ قیمت‌ها شده که این موضوع، هم به صنعت و هم به تک تک شرکت‌های بیمه لطمه وارد کرده است. بدیهی است که در بلندمدت بیمه‌گذار هم متضرر خواهند شد. برخی شرکت‌ها برای حضور در بازار و گرفتن پرتفوی بدون ارزیابی ریسک، نرخ پایین‌تر از عرف بازار را عرضه کرده و می‌کنند، برخی شرکت‌های بزرگ بازار برای اینکه رقبای کوچک و تازه وارد را از میدان خارج کنند دست به نرخ‌شکنی می‌زنند. بنظرم هر دو حالت اشتباه است و شرکت‌های بزرگ و کوچک بخاطر منافع کوتاه‌مدت نباید لطمه به صنعت بیمه وارد کنند. نرخ‌هایی باید ارائه شوند که فنی و اصولی باشند. حق‌بیمه اصولی نه‌تنها باید بهاء خطر را پوشش دهد بلکه هزینه‌های بیمه‌گری و سود بیمه‌گر را نیز باید تامین نمایند. در نهایت کاهش هزینه‌های عملیاتی باید از طریق کاهش هزینه‌ها، مکانیزه نمودن امور، استفاده از فن‌آوری اطلاعات و تکولوژی فراهم می‌گردد.

از آنجایی که تنها یکسال از آغاز به فعالیت رسمی بیمه زندگی خاورمیانه می‌گذرد، روند خرید بیمه عمر توسط مردم را چطور ارزیابی کرده و چه برنامه‌هایی برای ادامه فعالیت در بازار بیمه عمر کشور در دستور کار دارید؟

کمتر از یک سال از آغاز فعالیت رسمی بیمه زندگی خاورمیانه گذشته است. در این مدت ما مشغول آماده کردن زیرساخت‌های لازم برای عرضه و فروش بیمه‌نامه‌ها بوده‌ایم. سازمان فروش شرکت در حال شکل‌گیری است و نمایندگان جذب می‌شوند و آموزش لازم را دریافت و وارد بازار می‌شوند. کمپین تبلیغاتی شرکت بزودی راه‌اندازی می‌شود. نرم‌افزار بیمه‌گری در حال پیاده‌سازی است، عرضه محصول در سراسر کشور به‌ویژه در استان‌های بزرگ و در حال آغاز شدن است. امیدواریم در یک دوره زمانی معقول بتوانیم تمام بخش‌های لازم را فعال نمائیم. با توجه به سهم بازار اندک بیمه‌های زندگی اگر زیرساخت‌ها را بتوانیم به درستی تعریف نمائیم قطعا بازار استقبال خوبی از محصولات بیمه‌های زندگی خواهد داشت. در هر صورت هدف بیمه خاورمیانه توسعه بیمه عمر و افزایش ضریب نفوذ حق‌بیمه است و به دنبال جذب پرتفوی از سهم سایر شرکت‌ها نیست بلکه ضریب پوشش‌های جدید از طریق شناسایی نیازهای افراد است.

به عنوان کارشناس عالی و ارشد صنعت بیمه کشور، تعدد و تنوع در تاسیس شرکت‌های بیمه عمر را برای صنعت بیمه چطور ارزیابی می کنید؟

من شخصا با تعداد و تنوع مخالف نیستم و در بلندمدت آن‌را به‌نفع صنعت می‌دانم. اما سیستم نظارتی باید بتواند این تعدد و تنوع را مدیریت نماید. به‌ویژه نظارت مالی به شرکت‌های بیمه زندگی بنظرم لازم و ضروری است. نباید اجازه بدهیم اتفاق صندوق‌های بازنشستگی در شرکت‌های بیمه زندگی رخ دهد. نظارت سفت و سخت لازم است. صنعت بیمه باید به اعتماد مردم جواب شایسته بدهد تا اعتماد بلندمدت آنان را جلب نماید. حضور تعداد شرکت‌های بیمه تخصصی عمر باعث افزایش فرهنگ بیمه، تبادل دانش، قیمت‌گذاری منطقی و قانونی و فراهم کردن امکان انتخاب توسط بیمه‌گذاران می‌شود.

به نظر شما از آنجا که مکرراً عنوان می شود که بیمه های عمر معاف از مالیات است اما در تمدید بیمه نامه عمر امسال ۹ درصد مالیات بر ارزش افزوده در نظر گرفته شده است. ادامه این روند آیا خللی برای فروش بیمه های عمر ایجاد نمی کند و شما چه پیشنهادی دارید؟

حذف مالیات بر ارزش افزوده از صنعت بیمه تعهدی بود که وزیر اقتصاد دولت دهم کرده بودند. من امیدوارم مقام وزارت دولت یازدهم نیز عنایت لازم را به این موضوع داشته باشند. به‌ویژه با چشم‌اندازی که از مشکلات رفاه اجتماعی برای سال‌های آتی کشور در بعضی از رسانه‌ها مطرح می‌شود، بیمه‌های زندگی می‌توانند در حل برخی از مشکلات جامعه به دولت کمک کنند. مکانیزم بیمه‌ای هزینه‌ای برای دولت ایجاد نمی‌کند بلکه تامین مالی بعضی از مشکلات را از دوش دولت برمی‌دارد و به همین دلیل مشوق‌های مالیاتی می‌توانند به گسترش و توسعه بیمه‌های زندگی کمک نموده و مشکلات مردم و بیمه‌گذاران را برطرف سازند. در نتیجه هم موجب ارتقاء رفاه اجتماعی و هم حفظ قدر و منزلت مردم می‌شوند. جای تعجب دارد وقتی درآمدهای بیمه عمر (سرمایه حیات یا فوت) از مالیات بر درآمد و ارث معاف است چگونه حق‌بیمه آن مشمول مالیات می‌گردد. این امر با سیاست ایجاد رفاه به دست خود مردم مغایر است.